금리인하요구권으로 대출금리 낮추는 방법
금리인하요구권 신청자격 및 신청방법
소득 및 재산증가, 은행별 등급도 금리인하요권 행사에 영향
영업점 직접 방문 또는 비대면으로도 신청가능
금리인하요구와 불이익 상관관계 없어
<금리인하요권 행사 사례>
○김모씨 성과급으로 1000만원 수령
은행에 기대출 3500만원을 4.5% 금리로 신용대출을 받아 사용하던 것에 대한 금리인하요구권 신청
은행에 서류 제출 후 1주일 뒤 금리 0.3% 인하 성공
○이모씨 는 연봉이 높은 회사로 이직하고 소액 채무를 통합해서 신용점수가 대폭 상향되었음
은행에 금리인하요구권 행사 후 대출 상환 이자 절약 성공
기대출 상태를 유지하면서 금리를 낮출 수 있는 금리인하요구권에 대한 관심이 많아지고 있습니다. 너무나도 많이 오른 고금리 때문에 0.1%라도 금리인하를 받으면 무척 큰 도움이 되기 때문입니다.
금리인하요구권이란 대출을 받은 금융사를 상대로 금리를 깎아달라고 요구할 수 있는 소비자의 권리 입니다. 수년간 대출을 상환해야 하는 입장에서 매우 유의미하게 사용될 수 있고 은행법상으로도 보장되고 있습니다.
금융당국도 금리인항요구권제도에 대한 실효성을 높이기 위한 정책을 내놓는 등 금리인하요구권이 명문상 규정으로 존재하는 것에 그치지 않고 실질적으로 활성화 되어 차주의 이자상환 부담을 줄여주기 위해 적극적으로 대처하고 있습니다.
원금을 조속히 상환해 금리 부담을 없애는 것이 최선이지만 그렇지 못하다면 금리인하요구권을 적절히 잘 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
고금리 고물가 시대에 결코 잊어서는 안될 금리인하요구권 신청조건과 신청방법 등에 대해 알아보도록 하겠습니다.
◇ 상환능력 개선 입증책임
금리인하요구권을 실효적으로 행사하기 위해서는 부채 상환능력이 개선되었음을 입증할 책임이 있습니다. 금융기관에서 대출받을 때 상황과 현재 상황을 비교했을 때 제3자가 객관적으로 봐도 상환능력이 나아졌다는 것이 보여져야 합니다.
상환능력 개선 입증을 위해 요구받는 내용은 주요 시중은행이 대동소이 합니다. 취업이나 승진, 연봉이 더 높은 직장으로의 이직, 변호사 자격증, 의사자격증, 공인회계사 자격증, 변리사 자격증 등과 같은 전문자격 취득 등을 통해 소득 내지 재산이 증가하게 되었거나 부채가 줄어들어 상대적으로 자산이 늘어나는 경우가 대표적으로 꼽히고 있습니다. 신용평가회사에서 개인신용평점 신용점수가 올라갔을 때에도 금리인하요구권 행사가 가능합니다.
◇ 주요 시중은행 금리인하요구 사유
| 은행 | 소득/재산 증가 | 신용도 상승 | 기타 |
| KB국민은행 | ·연소득 상승 ·직위 상승 ·전문자격증 취득 ·자산증가 ·부채감소 등 |
·외부 신용평점 상승 등 | ·거래실적 변동(KB스타클럽 ·신규 선정 또는 해당 등급 상향) ·기타 신용 상태 개선으로 판단되는 경우 |
| NH농협은행 | ·취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등으로 인한 소득증가 ·자산증가 및 부채감소 등 재산증가 |
신용평점 또는 신용등급 상승 | 신용상태 개선 |
| 신한은행 | ·소득증가(취업, 승진, 이직, 전문자격증 취득 등) ·재산증가(자산증가, 부채감소 등) |
개인 신용평점 상승 등 | 신용상태 개선 |
| 우리은행 | · 소득증가(취업, 승진,이직, 전문자격 취득 등) · 재산증가(자산 증가, 부채감소) |
개인신용평점 상승 | ·우리가족 우대서비스 등급 상향 ·상기 사항 이외에 기타 차주가 신용상태 개선으로 판단하는 사항 |
| 하나은행 | ·소득증가(취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등) · 재산 증가 등 개인재무 상태 개선 |
CB사신용평점 상승, 부채 감소 등 신용등급 상승 | 기타 신용 상태 개선(최근 3~6개월 이내 당행 수신 평잔, 금융거래(급여이체, 생활요금 자동이체 실적 등) |
◇ 평균 금리인하율
금리인하요구권을 행사할 수 있는 사유가 생겨서 은행에 신청해도 평균적으로 얼마만큼의 금리 인하 효과를 볼 수 있는지 알 수 없습니다. 금리인하율은 대출상품 가입할 때 적용받은 금리와 상환능력 개선 여부에 따라 달라지기 때문입니다.
그리고 은행 내부 자체 신용평가에 따라 등급이 개선된 경우만 대출금리를 이나해주는 만큼 상황에 따라 달라질 수 있습니다.
예를들어 재산이 늘어났어도 이미 은행에서 부여하고 있는 신용등급이 가장 높은 수준이어서 이미 가장 낮은 금리로 대출을 받았다거나 연봉이 올랐지만 인상률이 미미해 은행 내부 기준에 미달될 가능성도 있습니다.
금리인하요구권 운영실적 현황 발표 자료에 따르면 금리인하요구권을 신청한 차주 3명 가운데 1명꼴로 혜택을 보는 것으로 나타나고 있습니다.
◇ 금리인하요구권 신청 방법
금리인하요구권 신청은 시준은행, 저축은행, 카드회사, 보험회사 등 1금융권과 2금융권에 신청할 수 있습니다. 신용대출, 부동산담보대출, 전세자금대출 등 신용상태에 따라 대출적용금리가 달라지는 상품은 금리인하요구권 행사 대상입니다.
그러나 금융회사마다 차이는 있겠지만 햇살론 등과 같은 외부기관과 협약에의한 정부정책금융상품, 예금, 적금, 청약, 펀드, 신탁 등을 담보로 제공하는 대출, 신용등급에 따라 금리차이가 생기지 않는 대출은 금리인하요구권행사 대상이 아닙니다.
별도의 승인 조건을 적용하는 대출, 은행 내규에 따라 대출 취급이 제한된 고객이 보유한 대출도 금리인하요권을 행사할 수 없습니다.
금리인하요구를 신청하려면 해당 금융사 영업점이나 인터넷 홈페이지 등에서 금리인하 신청서, 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 및 신용상태 개선을 입증할 수 있는 증빙자료 등을 제출하면 됩니다.
가계대출만 할 수 있는 인터넷 및 스마트뱅킹은 자신이 대출받은 금융기관 홈페이지 대출 메뉴에서 '금리인하요구권 신청'메뉴를 찾아 클릭하면 신청절차에 대한 안내를 받을 수 있습니다.
금리인하요구권 신청을 받은 금융사는 일반적으로 10일 안에 결과와 사유를 전화 또는 서면, 문자메시지, 이메일, 팩스 등의 방법으로 신청자에게 안내해줄 의무가 있습니다.
◇ 금리인하요구권 행사로 인한 불이익
금리인하요구권을 행사하면 괘씸죄에 걸려 금리가 오르는 역관광을 당할 수 있다는 우려가 퍼져있는데 유언비어입니다. 금리인하요구권 행사에 대한 결과는 '수용' 또는 '거절' 둘 중에 한가지로만 결론이 도출됩니다. 신청이 수용되면 금리가 낮아지고 신청이 거절되면 거절되는 것일 뿐 금리가 오르는 불이익 당하는 것은 아닙니다.